禁止高利放贷 斩断暴利“黑手”
民法典亮点 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定
优惠条件蛊惑人心，套路贷款防不胜防，暴力催债步步紧逼……近年来，校园贷、套路贷、黑网贷、地下钱庄等打着小额贷款的幌子，见雀张罗，通过“砍头息”、利滚利让贷款人债台高筑、走投无路。
其实，提起高利贷，大家都不陌生，而它带来的危害，更是令人刻骨铭心。
2018年5月，一个女孩的遗书引爆全网，一家三口因不堪承受高利贷的重压而选择自杀，幸亏救援及时，才没有酿成人间悲剧。
面对如此恶劣的社会影响，为更好地规范民间借贷行为，民法典第六百八十条规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”此规定首次在立法层面明确禁止高利放贷行为，斩断了高利贷利滚利的暴利“黑手”。
【案例】
2013年至2016年间，赵某以资金周转为由向程某分三次借款合计9万元，双方约定前两笔借款利息均按照月利率20%计算，第三笔利息按30%计算。借款后，赵某将工资卡交给程某。2018年1月，赵某将交付给程某的工资卡注销。程某诉至人民法院，要求赵某偿还借款本金及利息。
【解读】
陕西萃泽律师事务所律师助理 吴靓
“高利放贷，该收手了！前述案例中，程某在计算利息时超过了司法保护的上限部分，法院将依法不予支持。”吴靓说。
吴靓表示，民法典公布之前，我国有关高利贷的规范大多通过司法解释体现，民事法律领域中并没有条文明确禁止高利放贷。民法典直接使用“禁止高利放贷”的表述，是在我国现有法律体系中首次明确禁止高利放贷，体现了国家严厉打击高利贷的决心。今年8月20日施行的新的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）也针对利息，将借款利率由原来的“以24%和36%为基准的两线三区”，修改为“以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定的民间借贷利率的司法保护上限”，并对逾期利率、违约金、其他费用等条款作了相应调整。
“根据民法典及《规定》，那些想着利滚利、钱生钱的不法分子不会再得逞了。”吴靓表示，民法典的出台将有效遏制高利贷乱象，通过规范借贷行为，保护借款人的合法权益，还能震慑职业放贷人，促使金融助贷平台规范开展业务，降低中小微企业融资成本，维护社会金融秩序稳定。同时，将借款利率限制在国家规定的正常水平，有助于减少非法放贷犯罪活动，避免社会上出现为追逐高利息铤而走险从事犯罪活动的现象，切实保护公民、法人和其他组织合法权益。从法治层面来看，民法典旗帜鲜明禁止高利放贷，将改变投资领域“钱生钱”的高利放贷错误认识，有助于形成健康有序良好的融资环境，为“资金血液”回流实体经济，促进实体经济快速发展，对各类放贷组织依法展业、有序参与市场竞争发挥了积极的引导作用。
民法典除了禁止高利放贷外，还对利息的约定以及支付也作出了明确的规定：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。”吴靓认为，这彰显了民法典在尊重当事人意思自治的前提下，更加侧重于保护债务人的利益。
将禁止高利放贷写入民法典，释放出鲜明的价值导向，具有强烈的警示意义。但是，要想真正实现借贷秩序的和谐健康，除了完善法制框架，还要靠严格执法、公正司法来推动形成有温度、有底线、有韧性、有秩序的民间市场生态环境。更重要的是，债务人也需从自身做起，理性借贷，诚信还钱，自觉践行理性消费文化。
（记者 陶玉琼）
